ביטוח מקיף לרכב – עלות מול תועלת וכיצד ניתן לחסוך ולהשוות בין חברות ביטוח

מה מאפיין ביטוח מקיף בהשוואה לביטוח חובה וצד ג’, כיצד ניתן לחסוך בהוצאות ואיך משווים בין חברות ביטוח

ביטוח חובה נועד לכסות נזקי גוף של הנוסעים או של הולכי רגל שנפגעו כתוצאה מהשימוש בו. הוא כולל את כל ההוצאות הרפואיות, פיצוי בגין אובדן כושר השתכרות ופיצוי בגין כאב וסבל. ביטוח חובה מהווה את אחד המרכיבים העיקריים בסל ההוצאות החודשי על הרכב הפרטי והמחיר שלו נקבע לפי פרמטרים כמו סוג הבעלות, מין וגיל הנהג הצעיר ביותר שצפוי להשתמש ברכב ומאפיינים של הרכב מבחינת סוג דלק, נפח מנוע וכדומה.

שאר הביטוחים המרכיבים את הענף של ביטוח רכב הם לא חובה. כאן מדובר על מה שנהוג לקרוא לו “ביטוח רכב מקיף”, או במילים אחרות ביטוח לרכוש. תחת ביטוח מקיף לרכב וביטוח צד ג’ ניתן לקבל כיסוי לנזקי רכוש בלבד. הפוליסות לביטוח רכוש מבוססות על נוסח תקני וחברת הביטוח רשאי לשנות אותן לטובת המבוטח בלבד.

עם זאת, קיימים הבדלים גם בתוך הקטגוריה הספציפית של ביטוח רכב רכוש. ההבדל הבולט ביותר הוא בין ביטוח מקיף לביטוח צד ג’. אלו שני סעיפים שונים שמייצגים שני סוגים אחרים של כיסוי: ביטוח רכב מקיף מכסה נזקי רכוש שנגרמו לרכב המבוטח עד לסכום הנקוב בפוליסה, לעומת ביטוח צד ג’ שמכסה נזקי רכוש שנגרמו לאדם אחר.

היתרונות של ביטוח מקיף
היות ולא חובה לקנות ביטוח מקיף לרכב ולאור עלויות המחיה הגבוהות בישראל, השאלה המתבקשת היא למה בכלל לעשות את זה. כאן צריך להתייחס לשורה ארוכה של יתרונות שאותם ניתן לקבל רק באמצעות פוליסת ביטוח מקיף לרכב.

ראשית, רשימת הסיכונים המבוטחים לפי הפוליסה התקנית רחבה מאוד ומעניקה שקט נפשי לכל מי שמשתמש ברכב פרטי כאמצעי התחבורה העיקרי והיחיד. לפי סעיף 1 בפוליסה התקנית, הביטוח המקיף מכסה כל אובדן או נזק שנגרמו לרכב בגלל אש, ברק, התפוצצות, התלקחות, התנגשות מקרית, תאונה, גניבה, שיטפון, סערה, שלג, ברד ואפילו התפרצות הר געש. עוד מכסה הפוליסה התקנית נזקים שנגרמים לרכב המבוטח בשל מעשה זדון, אלא אם מקרה הביטוח נגרם בידי המבוטח או מי מטעמו.

הפוליסה התקנית שמפוקחת על ידי משרד האוצר ומעודכנת אחת לתקופה מסוימת לטובת ציבור המבוטחים חוסכת הרבה התלבטויות. היא מוכיחה שמדובר בהוצאה משתלמת ומאפשרת לבטח גם אביזרים ומכלולים שאינם קבועים במפרט היבואן בתמורה לתוספת לפרמיה. מעבר לכך, בעל הרכב לא מחויב לרכוש את כל הכיסויים כמקשה אחת. בין היתר, החוק מאשר לו לוותר על כיסויים מסוימים כמו כיסוי למקרה של התנגשות מקרית, התהפכות ותאונה וכיסוי למקרה גניבה. ויתור על אחד הכיסויים מוזיל משמעותית את הפרמיה על הביטוח ומתאים למי שרוצה לחסוך בהוצאות אחזקה.
כך נקבעת ההשתתפות העצמית של בעל הרכב.

מלבד פרמיה חודשית שתמורתה מסכימה חברת הביטוח לשלם את הנזק לרכב בהתאם לתנאי הפוליסה, יש צורך לבדוק כיצד נקבעת ההשתתפות העצמית כדי לבחון לעומק את המשוואה של עלות מול תועלת. בביטוח רכב מקיף מדובר בדרך כלל בסכום שבו המבוטח יחויב במידה וחברת הביטוח תשלם תגמולים למבוטח או לצד ג’. סכום ההשתתפות העצמית אמור להופיע בפוליסה וניתן להתמקח עליו מול החברות השונות.

חוץ מהשתתפות עצמית נקובה בסכום יש בביטוח מקיף השתתפות עצמית בשיעור מערך הרכב. השתתפות עצמית לנזק של ירידת ערך לא יעלה בפוליסה תקנית על 1.5% מסכום הביטוח וזאת למעט מקרים שבהם המבוטח בוחר בהשתתפות עצמית אחרת בתמורה להנחה בפרמיה. כמו כן, כיסוי לרעידת אדמה שמהווה הרחבה לפוליסה התקנית כרוך בתשלום השתתפות עצמית נפרדת.

אין סיבה להיבהל מתשלום ההשתתפות העצמית בפוליסת ביטוח מקיף לרכב כי החוק קובע שבמקרה של אובדן גמור, חברת הביטוח אינה רשאית לחייב את המבוטח. מקרה כזה נקרא “טוטאל לוס” ובו חברת הביטוח מעניקה את מלוא הפיצוי על הרכוש מבלי שהמבוטח ישלם השתתפות עצמית. הגדרת תאונה כאובדן גמור מתבצעת על ידי שמאי מטעם חברת הביטוח ובכפוף לתנאים הקובעים בחוק.

כמה שווה השקט הנפשי שלך?
ביטוח מקיף יכול באופן תיאורטי לכסות כמעט כל דבר. הכיסוי ניתן לא רק עבור פגיעות רכוש ברכב של המבוטח, אלא גם בעקבות פגיעות מאסונות טבע, ונדליזם או סתם נהיגה פרועה של אדם אחר. המשמעות היא שמדובר על ביטוח שמתאים גם לנהגים שמגדירים את עצמם זהירים לחלוטין. גם נהגים כאלה עלולים לסבול מירידת ערך בעקבות פגיעה ברכוש ואין סיבה שישלמו על הנזק בעצמם. אם לוקחים בחשבון את העלות הנמוכה של הפרמיה החודשית וההשתתפות העצמית ביחס לכיסויים שניתנים בפוליסת הביטוח התקנית, מבינים שמדובר על תמורה אטרקטיבית למדי.

אפשר להתייעץ עם סוכני ביטוח בכל מקרה של דילמה והתלבטות ולנצל את הפוליסה התקנית כדי להשיג תנאים טובים יותר על ביטוח מקיף. הדבר החשוב הוא לעשות ביטוח מקיף לרכב רק כל עוד מחיר הפוליסה לא מהווה חלק גדול מערך הרכב.
כמובן שקשה לנסח את העיקרון הזה במספרים מוחלטים כי הוא משתנה בין רכבים ואפילו תוך כדי תקופת הבעלות. ירידת ערך למשל נקבעת באחוזים מערכו של הרכב וחברת הביטוח עשויה להפחית אותה כאשר היא תחשב את סכום התגמולים. אם הרכב שווה לדוגמא 80 אלף ש”ח לפי המחירון ונקבעה לו על ידי שמאי ירידת ערך של 5%, מלוא הערך לפיצוי בגין טוטאל לוס יהיה 76 אלף ש”ח בלבד).

תודה רבה לחברת AIG על הכנת הכתבה.